最高人民法院大幅下调民间借贷利率上限

作者：陈根 律师

昨天（2020年8月20日）最高人民法院召开新闻发布会，发布了《最高人民法院关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》并进行了答记者问。

这次最高院修改《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下文简称《民间借贷解释》）的内容不多，但是却是否重要，可以说将直接影响全国金融市场的走向。在本人认真学习修改后的《民间借贷解释》后，为大家做如下解读：

新的《民间借贷解释》从条文上说实际上只是做了2处修改，其地方都是微调，并没有实质性的变动。但这2处修改的影响却是否重大。

修改一：降低了认定民间借贷合同无效的条件

1、增加一种民间借贷合同无效的情形。

老的《民间借贷解释》规定了5种民间借贷合同无效的情形，而新的《民间借贷解释》规定了6种民间借贷无效的情形，新增“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”这种情形。

根据这一款的规定，“职业放贷人”的民间借贷合同将全部认定无效。不仅是“职业放贷人”，即使出借人没有被认定为“职业放贷人”，只要有证据证明其以“营利为目的”，并“向社会不特定对象借款”的就将认定其民间借贷合同无效。

而通过中介对外借款的行为完全符合这一条的规定。

2、只要存在“套取金融机构贷款”的情况，民间借贷合同无效。

根据老的《民间借贷解释》，如果出借人仅存在“套取金融机构信贷”并不影响民间借贷合同的效力，只有同时存在“高利转贷”和“借款人知道或者应当知道”这两个条件，才认得民间借贷无效。而新的《民间借贷解释》规定，只要存在“套取金融机构贷款”的就认得民间借贷合同无效。

这一款的修改，再结合《九民纪要》的精神，只要出借人在借款时仍有银行贷款未还的，都将可能被认定民间借贷合同无效。

3、以向其他营利法人、单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的，民间借贷无效。

老的《民间借贷解释》同样要求借款人“事先知道或者应当知道”，但是新的《民间借贷解释》删除了这一点，只要是筹集资金再转贷的一律认定民间借贷合同无效。

根据这个一款的规定，企业对外借款必须是自有资金，无论以任何方式筹集到的资金对外借款都将有可能被认定为无效。

修改二：大幅下调民间借贷的最高利率

新的《民间借贷解释》彻底修改了老《民间借贷解释》的24%和36%这两个标准，统一规定民间借贷的利率不得超过“一年期贷款市场报价利率”四倍。根据2020年8月20日中国人民银行公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。四倍就是15.4%。也就是说，法定民间借贷的最高年利率为15.4%。而且是根据“合同成立时”的一年期贷款市场报价利率的四倍确定。

而贷款市场报价利2019年8月20日开始实施的，所以2019年8月20日之前的借款，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定。

另外，需要明确的是本司法解释是有溯及力的，无论是贷款发生在什么时候，本司法解释都有约束力。

那么问来了！如果之前的利率超过一年期贷款市场报价利率四倍，但没有超过24%，并且一直在收取利息的，应当如何处理？

这个问题，本次司法解释没有明确说，老的《民间借贷解释》规定年利率超过36%的，不仅无效，如果已经支付了，还需要返还。新的《民间借贷解释》将这个条款删除了。本人认为，只要2020年8月20日前已经按照年利率24%或者以下收取了，借款人不能主张返还，也不能主张冲抵本金；但是2020年8月20日以后实际支付的利息超过了一年期贷款市场报价利率四倍的，超过部分应当按照归还本金计算。

从这一次最高院修改《民间借贷解释》，可以进一步看出，国家对以“营利为目标”的民间借贷行为是持反对态度的。民间借贷将回归到最原始的“偶发的”、“熟人间”的借款。

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